明年元旦，房贷将统一继续执行新的利率。尽管现在还有一个多月时间，但向银行申请人提早还贷了现象已开始减少。昨日记者在宁波一些银行营业厅看见，许多人正在填上提早还房贷的申请单或者在咨询还房贷的事宜。截至目前，今年央行5次加息，对于杨家房贷们来说，明年1月1日起要重复使用消化5次加息所减少的开销。
那么，按揭者的房贷月可供到底减少了多少呢?提早还房贷时该采行哪种方式还贷呢？ 个案 50万元30年期月可供将减三百多 2006年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率下调至6.84%，随后又分别于今年5次加息，个人自营性房贷利率5年期以上已调低至7.83%，加息的幅度相似1%。若使用等额偿还方式，我们以一位去年9月初按揭了37万元20年期的老房贷客户丁女士为事例，当房贷利率为6.84%时，丁某的房贷月可供要付2833.18元；而当房贷利率升到7.83%时，其房贷月供额为3055.80元。也就是说，从明年1月1日起，这位按揭了37万元20年的老房贷客户丁某，其每月月可供要减少222.62元，而其20年借款期限下来，房贷利息的总支出减少了53000多元。
让我们以某种程度的方式来计算出来去年9月初按揭50万元30年期的老房贷客户的月可供增加额。当利率为7.83%时，50万元30年期房贷对应的月可供是3609.74元，而若5年以上房贷利率仍然保持在6.84%时，那么这个客户的月供为3272.96元，明年元旦起他每月将多缴纳336.78元。计算出来 月可供究竟激增较少自己不妨算算看 事实上，5次加息对房贷按揭者产生的影响，杨家房贷们可以自己来计算出来的：算数出有利率下跌后每万元房贷的增加额，最后将所借房贷的数额除以这个增加额。例如20年期的房贷，房贷利率为6.84%时，1万元按揭额的月供为76.5724元，而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元。
也就是说，20年期的每万元房贷因今年5次加息而引发的月可供增加额是6.0167元，这样我们可以求出33万元20年期房贷的月可供增加额为6.0167元33=198.5511元，47万元20年期房贷的月可供增加额为6.0167元47=282.7849元。以某种程度的方式测算，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月可供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期39万元房贷，那么其今年5次加息的月可供增加额就是5.1457元39=200.6823元。
若另一位杨家房贷按揭的是25年期53万元房贷，也很好计算出来，为6.3984元53=339.1152元。调查 怎样提早还房贷市民都有小算盘 2008年1月1日起，杨家房贷们的房贷继续执行新的利率，那么他们不会考虑到提早还贷吗？记者调查了15名按揭了住房贷款，并对提早还贷业务有所理解的老房贷客户。从这些杨家房贷客户的问情况来看，记者找到他们分化为4种意见：第一种是认识到今年加息密度尤其大，要把住房贷款的所有欠款偿还，所持这种意见的有4人；第二种是了解到今年加息较为频密，但还是想要在提早还贷的基础上，从年底的积蓄中萃取一部分用于投资，所持这种还部分贷款意见的有5人；第三种意见是现在的贷款压力并不是相当大，但是提早还贷也可以考虑到，所持这种可还贷可不还贷意见的有3人；第四种意见是不必过于在乎银行的加息，现在投资环境还是较为好，他们不会考虑到将钱全部投放到各种财经渠道当中去，所持这种意见的有3人。从我们所做到的15个样本调查来看，远比上那种可还贷可不还贷的中间分子，早已要求全部偿还房贷和还部分房贷的老房贷客户占了9个人，占总调查人数的56.25%；而具体回应不考虑到提早还贷的人为3人，仅有占20%。
可见，早已在考虑到提早还房贷的客户占到到大多数。实习生 蔡军 记者 吴双颖 提早还贷 这些规矩你得懂 目前，各家银行对客户的偿还金额有一定的拒绝，同时也要提早还房贷的客户事前明确提出购票申请人，而这个购票时间有长有短。在提早还房贷前，房贷客户最差通晓银行的提早还贷政策，以便成功偿还。
规矩 目前多数银行暂缓缴违约金 相对于其他地区的提早还房贷政策，宁波这边的银行设置的门槛却是较低的了。例如，其他地区的部分银行在缴纳提早还房贷的违约金，而宁波绝大多数的银行都没缴这一费用；例如南京的一些银行对客户每年可提早还贷的次数做到了规定，例如规定1年内不得多达2次，那么1年内客户第三次去还房贷不会被拒绝接受，而宁波完全所有的银行都并未对提早偿还的次数作出容许规定，只要每次金额在万元以上，一般都能成功地还房贷。到你们银行来提早还房贷，须要不须要结算违约金？昨日，记者就这个问题咨询了宁波各大银行房贷业务的负责人。从对系统情况来看，五大行目前是收违约金的，而其他的股份制银行一般也不缴纳提早还房贷的违约金；在记者专访到的银行中，只有广发银行和宁波银行的涉及人员称之为，部分人士提早还房贷要被缴纳违约金。
宁波一位银行业人士告诉他记者，各家银行对房贷业务的竞争较为白热化，大家的信息基本上是互通的，一些中小银行看大银行没有缴纳提早还房贷的违约金，他们也就暂缓缴纳了，总体来说，客户想要还房贷是很精彩的事情。提早还房贷 客户莫忘购票 由于每到年底，银行个贷部门要招待比平时多的还房贷客户，目前银行一般必须客户在还贷前再行展开购票。这个购票时间也非常最重要。
例如工行对客户的拒绝是提早1个月展开购票，如果客户在今年12月中旬才开始去购票提早还房贷，那么在2008年1月1日来临时，这位客户有可能还并未办成偿还事宜，那么新的利率继续执行后他的房贷月可供要减少一些。记者了解到，目前宁波的工、农、中、辟、递五大讫都并未容许客户1年内提早还贷的次数，而对于每次偿还的金额一般是在万元以上，而明确到各个分行办理还贷业务时又有所不同：有的分行设置成2万元，有的分行划为5万元。客户若想提早还房贷，一般先要跟银行购票。
工行、中行的客户要还贷一般是1个月前购票，农行的客户要还贷一般提早10天购票，交行的客户一般要提早一两个星期购票，而星展银行的客户可在购票后几个工作日后还贷。至于其他的股份制银行，一般对于提早还房贷的政策比五大行更加严格，例如浙商银行称之为他们的客户可以无障碍偿还，需要购票，随到随还；招商银行的客户只需与银行电话购票就讫，一般也是随到随还，而该行对客户的偿还金额也并未不作拒绝。提早还房贷 流程自由选择有讲究 记者还特地向银行人士咨询了提早还房贷的各项流程，期望能给有还房贷意愿的客户带给简单。
记者了解到，要提早还房贷的各位客户，首先要留意查阅贷款合约中有关提早还贷的拒绝，留意提早还贷否需递一定的违约金（目前一般银行不缴纳），如若合约上标明要缴违约金，则要看清楚究竟要缴多少，并准备好这笔违约金；其次，客户向贷款银行电话咨询提早还贷的申请人时间及低于还款额度等其他所必须打算的资料（金报已做到了资料收集）；按银行拒绝特地到涉及部门明确提出提早偿还申请人，一般银行不会拒绝客户填上提早偿还的申请单；然后，借款人携同涉及证件到借款银行，办理提早偿还涉及申请；最后，客户递交《提早偿还申请表》，并在柜台现金提早偿还债务的款项。银行人士认为，在办理提早还房贷的过程中，客户特别是在要留意带上好身份证和贷款卡（代理人驻华同时需索取代理人身份证件）；如住房贷款须要一次还贷结清的，要由本人特地办理。警告 两类人不用缓着还房贷 对于2007年3月中旬前按揭房贷的市民来说，今年的5次房贷加息效应要在2008年1月1日起反映，每个月要多交月可供是认同的。但是，理财师指出，从银行财经的角度来说，有两类人是不必缓着提早还房贷的。
中行的理财师指出，如果市民手头有下人资金，又没什么过于好的投资方向，可以自由选择提早偿还。但是有两类人不应缓着还贷:一是如果房贷偿还的剩下还款项主要是本金的情况下，提早还贷意义并不大;二是如果你有投资创业的其他机会，就没有适当提早还贷，因为银行一般商业贷款利率要相比之下低于房贷利率，再行贷款不划算，或者你有其他投资机会，能获得多达5%的收益，也没适当缓着偿还。
如果你不具备以上的情况，而且又是公积金贷款，那么就更加没有适当偿还。公积金贷款是目前银行贷款利率低于的。工行宁波市支行营业部阮先生说道。
他也警告，如果房贷按揭户的手头并不优渥，那么也没有适当东拼西凑缓着偿还。记者在专访过程中找到，有些人是因为近期股市、基金很差，而想把原本用作投资的钱去还房贷欠款，这些人所占到比例还极大。回应，浦发银行财经中心的经理张杰回应，还钱更容易还债无以，如果客户没未来资金市场需求的则可以去考虑到提早还房贷，而若接下来还有资金市场需求的则要三思而后行，现在各类的转按揭、特按揭业务停掉了，如果客户把资金全部用作还房贷，而接下来要用银行资金就要代价更好的成本。他就要借款再行把自己的住房贷款偿还，从而再行去申请人利率更高的住房抵押贷款。
提早还房贷，要选对偿还方式 记者了解到，目前银行业获取给客户的提早还房贷方式主要有以下几种。房贷按揭者不妨根据自己的情况，自由选择一种合适的偿还方式。提早还房贷的几种偿还方式分别为： A.全部提早偿还，即客户将剩下的全部贷款重复使用偿还。这种方式主要还所欠的本金，以后不必还利息，但已付的利息不弃； B.部分提早偿还，剩下的贷款维持每月还款额恒定，将偿还期限延长。
这种方式所节省的利息较多；C.部分提早偿还，剩下的贷款将每月还款额增加，维持偿还期限恒定，增大了月可供开销，但节省程度高于第二种； D.部分提早偿还，剩下的贷款将每月还款额增加，同时将偿还期限延长。这样节省利息较多； E.剩下贷款维持总本金恒定，只将偿还期限延长。月可供减少，增加部分利息，但比较不合算。
记者了解到，目前宁波大多数银行所能获取的偿还方式为前三种，所以宁波的房贷客户可在前三种偿还方式中选一样。银行理财师告诉他记者，提早偿还，一般不应尽量减少本金，延长贷款期限，使开支的利息更加较少。若客户没充足的经济实力将所有贷款余额偿还，考虑到部分还贷款的话，相对来说是部分提早偿还，剩下的贷款维持每月还款额恒定，将偿还期限延长这种方式要合理一些。但若客户的每月月可供压力十分之大，也可采行部分提早偿还，剩下的贷款将每月还款额增加，维持偿还期限恒定这种方式，这样月可供压力要小一些了。
比照 各银行对客户还房贷有规定工商银行：提早还房贷目前不缴纳违约金。客户1年内提早还贷的次数并未不作容许，偿还金额要在万元以上。客户要还贷一般是提早1个月购票；：目前不缴纳违约金。
客户1年内提早还贷的次数并未不作容许，偿还金额万元以上。客户要还贷一般提早10天与银行购票； 中国银行：目前不缴纳违约金。
客户1年内提早还贷的次数并未不作容许，偿还金额视各个分行的情况有所不同。客户要还贷一般是提早1个月实 大约； 建设银行：目前不缴纳违约金，1年内提早还贷的次数并未不作容许，偿还金额万元以上。客户要还贷，提早几个工作日与银行购票； 交通银行：目前不缴纳违约金，1年内提早还贷的次数并未不作容许，偿还金额万元以上。
客户要还贷，提早一两个星期与银行购票； 浦发银行：提早还房贷嗣后不缴纳违约金。客户要还贷，要提早2~3天跟银行购票；对1年内提早还房贷的次数并未不作容许，但每次偿还金额不应在2万元以上； 广发银行：收不收违约金按客户所签合同而以定，以前有部分合约中标明要缴违约金，后来所签的合约一般不缴违约金。
1年内的偿还次数没有做到硬性规定，每次偿还金额需是万元的整数倍；随到随还，不必购票； 宁波银行：部分客户借贷时，客户经理警告过提早偿还要缴违约金的，这部分客户在偿还时就要缴违约金；对于提早还房贷的金额和偿还次数没有做到明确拒绝。中信银行：继续不缴纳违约金。
1年内的偿还次数不做到容许，偿还金额不应是万元的整数倍。还房贷一般要提早1个月与银行购票； 民生银行：目前不缴纳提早还房贷的违约金。1年内的偿还次数并未不作容许，拒绝每次偿还金额2万元起。
还房贷要提早10天与银行购票； 光大银行：继续没有缴纳提早还房贷的违约金。1年内的偿还次数并未不作容许，拒绝每次偿还金额2万元起。客户还房贷一般提早3天与银行购票，类似情况下提早1天购票也讫。
深发银行：继续没有缴纳提早还房贷的违约金。1年内的偿还次数并未不作容许，拒绝每次偿还金额是万元的整数倍。还房贷，一般提早2~3天与银行购票。
浙商银行：并未缴纳提早还房贷违约金。宿老无障碍偿还，客户需要购票，可必要前来偿还。对1年内的偿还次数并未不作容许，偿还金额建议客户5万元起，若没5万元，客户可与银行协商。招商银行：目前不缴纳提早还房贷的违约金。
1年内的提早偿还次数并未不作容许，每次偿还金额也并未不作规定；还房贷前最差与银行电话购票，一般是随到随还。转型期家庭可作罢一年换房 由于去年经常出现了成婚热潮，不少家庭将在今年年底或是明年年初步入一个新生命。宝宝的问世固然给家庭减少了快乐，但极大的育婴开支，也使许多手头原本优渥的小夫妻手忙脚乱。
转型期家庭如何调整自己的财经计划，使家里的财富有条不紊地持续增长？今天，我们找来了理财专家为未来的三口之家赵先生一家佩个财经方案，期望能给面对类似于状况的家庭一些提醒。财经案例未来的三口之家 1978年出生于的赵先生是一名景观设计师，月工资1700元。赵先生的奖金是年底一笔派发，在6万元左右。
赵先生的夫人是宁波一家外贸公司的文员，月收益3000元。小夫妻去年成婚，小宝宝将于2008年2月出生于。夫妻俩年终奖通一起有3万元左右，年投资收益5000元左右，家庭每月日常花销大约4500元，年家庭保险费用4000元，其他费用3000元。
二人有一套住房，市场价70万元，购入时没向银行贷款，在亲戚朋友间还有6.5万元的欠款，只必须未来的3年内偿还，需要缴纳利息。赵先生夫妇目前有活期存款2万元，基金市值3万元左右（本金投放2万元）。赵先生的夫人有一份10万元的重疾险。财经目标 1、夫妻二人对于基金的投资收益十分失望，想要再行出售一部分基金。
2、如果有合适长线投资的股票，夫妻俩也不愿尝试。3、期望换一套大一点的住房，总价在100万元左右，但知道何时换购较为适合。财务分析 针对赵先生家庭的经济状况，资深理财师薛海峰得出了非常全面的建议。
薛海峰分析，赵先生目前的家庭生命周期正处于从筑巢向满巢转型的过渡时期，预示着孩子的降临，在为年长父母带给莫大快乐的同时，也意味著家庭成长期（即满巢期）的开始，这阶段预示着孩子的茁壮，对财经明确提出了更高的拒绝。下面是赵先生一家目前的家庭财务状况： 家庭资产负债表 金融资产 50，000元 固定资产-出租房产 700，000元 贷款及负债 65，000元 总资产 750，000元 净资产 685，000元 每月收支状况表格（单位:元） 每月收益 每月开支 本人收益 1700 房贷或房租 未婚 收益 3000 基本生活支出 4500 其他家人收益 0 购物娱乐 等杂项 0 其他收益 0 社保费用 0 子女养护费 0 合计 4700 合计 4500 每月结余（收益-开支） 200 年度性收支状况表格（单位:元） 收益 开支 年终奖金 90000 保险费 4000 存款、债券利息 0 产险 0 投资收益 5000 赡养费 0 其他 0 其他支出 3000 合计 95000 合计 7000 每年结余（收益-开支） 从家庭资产负债表上看，赵先生刚成家旋即，家庭资产还是较为殷实的，但房产占到了绝大部分，家庭资产中货币资产占到较为较少，目前仍正处于财富累积期，资产流动性不强劲。
财经建议 A 蓄水池方式储备资金 理财师薛海峰指出，从家庭每月收支表中可以看见，赵先生家每月的现金流向与流入大体相抵。但从将来来看，却有相当大的主因，近的不说道，小孩子降临后，水土保持费用将大幅度减少。考虑到赵先生家庭收支的特殊性，这部分将减少的小孩水土保持费用等可以通过蓄水池的方式展开储备，即每年年终奖金派发后，萃取3万元左右重复使用出售货币市场基金，每月归还2500元左右缴纳上述追加的费用，自由选择货币市场基金是考虑到安全性。
至于于小孩子的教育储备，由于赵先生家庭收支在时间上的不对称性，必须退出以前我们仍然建议的每月基金定投的方式，可以在每年年终奖金派发之后，自由选择一个时机，确认一个金额出售基金，可以自由选择稍债型的基金。每年小孩子的压岁钱、红包等也可以通过出售稍债型基金等协助孩子储蓄财经。B 基金投资比例60％较为合理 至于基金的投资，转入今年第四季度以来，股票市场转入调整，基金投资的风险已充份显出。
但从长年来说，基金还是有一点投资的。但投资者对于基金的预期回报率的希望必须修正，最近两年由于股票市场较慢收缩，许多基金的收益率超过300%、400%，甚至更加多，大众对基金收益率的期望值十分低。只不过股票或基金的收益是有一个零和效应的，今年赚到明年也许不会盈，谁也无法做到什么时候卖、什么时候买才能赚得最多，因此理财师薛海峰建议将基金展开长期投资，同时将年预期回报率设于20-30%左右有可能更加适合，要有较好的心态，构建资产的保值电子货币。对于基金的投资比例，薛海峰指出赵先生目前60%的投资还较为合理，年终奖派发后也可以按这个比例新增投资，但必须再行扣减孩子养育储备以及还贷储备。
由于近期市场动荡不安，建议可以于隔年一周或半个月分阶段出售，类似于基金定投。C 长线股票投资可考虑到银行、地产 薛海峰指出，赵先生夫妇必要时候可以自由选择一些资源型的、独占型的或者具备成长性的行业展开股票投资，这些行业的上市公司利润长年平稳且有确保，有一点长期投资。回应，证券分析师石勇补足说道，赵先生长线投资股票的原则是要保证该闲置资金在一年内会动用，比例可在20--35%之间依据他们的风险偏爱自由选择，而投资股票的种类，则可以考虑到银行和地产，周期在6月-2年。
在股票投资问题上，投资经理低劲松指出陈先生的家庭收入比较稳定，除去适当的花费，每年的纯收入在9万左右，归属于外用风险能力较为强劲的，合适将大部分收益用作股票和基金投资。但是如果陈先生对股市没过于多时间注目的话，也可以将大部分钱都投入到基金，这样较为省心。低经理指出基金的长线收益可以当作孩子将来的教育基金，无法只能侵吞。
D 目前换房不会让家庭资金十分紧绷 赵先生近期有换房的市场需求，现有住房价值70万元，赵先生夫妇俩想换一个大一点的房子，总价在100万元左右。对于赵先生家什么时候换房较为适合，理财师薛海峰的意见是一定要充分考虑好孩子的养育资金，这个小家庭目前在转型期内，现在换房的话资金不会十分紧绷，可作罢一年再行换房。
薛海峰回应，若赵先生家目前就换房，从他列出来的一份调整后的家庭财务报表可以显现出，换房后赵先生的年家庭节余急遽增加，家庭财务收支急遽变化，同时考虑到赵夫人将要临产，日后对大人以及小孩的照料也十分最重要，一段时间内资金不会十分紧绷。另外换房子后有可能立刻要展开翻新，而翻新时还要考虑到翻新的环保等因素而导致翻新成本不较低，因此这段转型期内可暂缓考虑到换房，建议急一年后再考虑换房。
本文关键词：明年,1月,日起,房奴,将,一次性,消化,5次,开云app官方下载安装,加息
本文来源：开云app官方下载安装-www.huaatu.com
